今年的《脱口秀大会》，呼兰讲中年危机，他说中年人不会害怕鬼屋游戏，没有什么游戏会比中年危机更恐怖：加班加到印堂发黑不敢停，没有社保的人生不值一提，车贷、房贷、信用卡银行、学区房、小孩教育围成一圈祝你身体健康。必须得健康，可是万一不健康呢，不敢想。这差不多就是我们中年人的集体心态。
这些问题的核心是什么？是家庭责任是风险承担，是需要一个兜底保障，比如钱，可绝大部分人哪怕用命换钱都很难达到经济自由的地步，而人生会遇到许多未知的风险——风险是一个概率问题，概率意味着随机，明天和意外不知道哪个先来。和我约好下周打羽毛球的同事，星期一就没看到人，问一下，医院了。
01.
我的保险之路
苏东坡写给孩子：吾愿生儿愚且驽，无病无难到天年。谁不希望呢，中国人忌讳谈病和死，但疾病和意外不会因为我们忌讳就不来。
我生完孩子身体素质差很多，去年上半年特别糟糕，连续失眠一个月、心脏怦怦跳得像小鹿乱撞，消化不良，瘦了很多。去做体检包括心脏彩超查了甲状腺，都没有问题。我自己估计是是胃的毛病，去做胃镜前，突然觉得得买保险。
审视了自己的家庭状况：小孩尚小、父母年纪大连基本退休金都没有，我和老公的工作性质唯一优点就是稳定，但收入却不高，还有房贷。这个评估让我知道自己的家庭经济结构是非常脆弱，没有遇到问题，在小地方也能马马虎虎过，但经不起任何的风险，而风险不会因为我在生活的地方小而不来。没有任何犹豫地确定，我和我的家庭需要保险——咨询了身边熟悉保险的朋友之后，果断地给自己配置了医疗险、意外险、重疾险一套基本保障。
虽然当时没有任何保险知识——我本能意识到，大人或者说家庭支柱比小孩更需要保险。去年下半年，我做了一个外科微创小手术，查了胃镜——还好只是萎缩性胃炎，但这些都会影响到投保，要么拒保要么免责，很庆幸我在之前买了。
这之后我开始对保险产生兴趣，想着自己学点保险知识，至少给家人配置保险时候能少踩雷少掉坑。
去年还有两件事，一个是我姐先天性胆管扩张，胆囊切除的过程中发现早癌——庆幸的是早癌有轻微浸润，切除之后到目前都很好。她的身体一向很好，从没想过自己会生这样的大病。（这话很熟悉，水滴筹轻松筹的介绍经常提到，TA原先身体很好，身体好不意味着一直身体好）除了新农合她没有任何保险——没有单位，她自己以前短暂地卖过保险，给自己买了一份保险又退掉了（保险市场乱象也确实让人存在偏见）。目前情况是，她买不了市面上的医疗险，离婚带一个孩子，有收入但没有储蓄习惯，抗风险能力可以说是没有，比一般家庭更需要保障配置。我想帮到她的。
另一个是好友家人碰到了一个交通事故，受伤虽不严重也需要手术。好在事故司机买了保险，但保险公司一开始只愿意赔两万，她从门外汉开始自学保险知识查资料咨询相关医疗法律专业人士，一步步和保险公司谈判理赔，最后以23万的赔偿金额结束。中间的曲折不提，但这个事情打破我的偏见——投保人在这个市场关系中并不等于弱势的，但需要足够专业。这要求投保人要么自己足够专业，要么交给专业的人做——比如保险经纪人。
02.
什么是保险经纪人
什么是保险经纪人，简单理解就是它是独立于保险公司和投保人的第三方，就像医生，先评估病人情况再选择合适的药品。保险经纪人根据投保人的情况分析需求，帮助其规划适合的保险方案，但不承诺推荐任何一个保险公司的产品。对接一百家产品的人给你推荐的和只卖一家产品的人给你推荐的，谁更倾向于投保人的利益，不言而喻。
一旦发生保险公司和投保人发生纠纷，归属于保险公司的代理人很难客观说完全代表客户的立场。但保险经纪可以，这就是独立第三方最重要的意义。
那保险经纪人做什么呢？投保前分析客户需求，根据家庭情况分析风险，每个险种的保额到底要买多少，不同家庭不同人生阶段需求是不一样的，定制专属的家庭保障方案。解决瞎买的问题。投保中货比三家，精选产品，提供全方位的解决，尽力争取最优的核保结果，协助客户投保。解决怎么买的问题。投保后，整理保单，定期年检，续期提醒，协助客户维护保单合法权益。特别涉及到后续理赔，以客户一人之力，和专业第三方的理赔能力，谁的效率更高呢？而且在发生意外、重疾之外，不管是被保险人还是投保人，家庭情况往往处在兵荒马乱，很难有余心力在第一时间
